כיצד להבין דוחות אשראי?

אי וודאות פיננסית, עיקולים ודרישות הלוואות מחמירות מגדירים את חייהם של אירופאים רבים כיום. דוחות אשראי וציוני אשראי תמיד היו חשובים, אך חשוב מכם מאי פעם להבין כיצד פועל אשראי. היסטוריית האשראי שלך יכולה להיות חברה שלך, ולפתוח לך דלתות רבות. אבל אם משתמשים בו לרעה, זה יכול להקשות על חייך ולגרום לדלתות להיטרק בפניך, בזמן שאתה צופה בחוסר אונים. בעל אשראי זו פריבילגיה. אתה צריך להגן עליו בדיוק כמו שאתה מגן על שמך הטוב. כשאתה מדבר עם נושה, אתה נמצא בחסרון אם אינך יודע כיצד פועל אשראי. קרא את זה ותתחיל טוב.

1. בארה"ב יש שלוש לשכות אשראי מרכזיות. בעיקרון, כולם זהים, אך ישנם כמה הבדלים והדוחות הם במתכונת שונה. הלשכות הן: Experian, Equifax (TRW לשעבר) ו- Trans Union. הנושים יכולים להחליט באיזו לשכה להשתמש. יש המזמינים את שלושתם או דו"ח משולב - אחרים מזמינים שניים, בעוד שחלקם עשויים לדרוש דו"ח אחד בלבד מלשכה אחת.
2. לשכות אשראי אוספות, מרכיבות ומפיצות מידע בנוגע לאופן הטיפול שלך בהתחייבויות הכספיות שלך. מרבית המלווים מדווחים על פעילות אשראי ללשכות האשראי אך לא כולם עושים זאת. הם יכולים לבחור לאילו או לכמה לדווח, בדיוק כמו שעושים בעת הזמנת דוחות אשראי. המידע המדווח כולל את שם המלווה, מספר החשבון, סכום האשראי הגבוה ביותר, סכום התשלום, היתרה המגיעה ואופן ביצוע כל תשלום (בזמן, באיחור של 30 יום, באיחור של 60 יום, באיחור של 90 יום).
3. הכוח הוא בניקוד. כל לשכה מחשבת את המספר שלך. הציונים נעים בין שנות ה -300 הגבוהות לשנות ה -80 הנמוכות. אם יש לך היסטוריית תשלומים טובה והחשבונות זהים בכל שלוש הלשכות, הציונים שלך צריכים להיות דומים. כאשר הנושים אינם מדווחים לשלושתם, הציונים שלך יכולים להשתנות, במיוחד אם לא ביצעת תשלומים בזמן או שיש לך בעיות אשראי אחרות.
4. אתה לא יכול לבחור את הציון שלך. רוב הנושים מבססים את החלטות האשראי שלהם על ציון האמצע או על סוג ממוצע כלשהו. עם זוג הם בדרך כלל בוחרים את ציון האמצע עבור שניהם ואז משתמשים בתחתית מבין אלה כדי להכשיר אותם להלוואה. בן זוג עם אשראי עלוב יכול לגרום לנושה לדחות את בקשתך, גם אם לבן הזוג השני יש ציוני אשראי מצוינים. הציון שלך משתנה עם שינוי היסטוריית האשראי ומחושב בכל פעם שמישהו חדש מבקש את אשראיך.

   

5. תשלומים מאוחרים אינם הגורם היחיד בקביעת הציון שלך. אם לא תבצע את התשלומים שלך בזמן, בסופו של דבר הנושה יעביר את חשבונך לסוכנות גבייה. אם סוכנות הגבייה אינה מסוגלת לגבות את הסכום המגיע, היא הופכת לחיוב. אם מדובר ברכב, הם מחליפים את המכונית מחדש. אם זה הבית שלך הם עוקלים, ומכריחים אותך לוותר על הנכס. אירועים כמו אלה מובילים לעיתים קרובות לפשיטת רגל. אנשים וחברות יכולים להוציא נגדך פסקי דין המובטחים על ידי הנדל"ן שלך. אנשים רבים לא מבינים שמזונות ילדים, מזונות ותביעות מס מכל סוג אחר מדווחים ללשכות האשראי. כל האירועים הללו מורידים משמעותית את הציון שלך.
6. מידע אישי מופיע בדוח האשראי. מספר הביטוח הלאומי שלך, שמות המשפחה הנוכחיים והקודמים, כתובות ומעסיקים בתוספת מספרי טלפון מופיעים בדרך כלל בדוח. יש אנשים שלא מבינים שמעסיקים פוטנציאליים יכולים למשוך את דוח האשראי שלך לפני שהם מציעים לך עבודה. בדרך כלל יש להם דרישות מסוימות שאתה צריך לעמוד בהן. כך שלא רק אשראי רע יכול להוביל להלוואות שנדחו, זו גם יכולה להיות הסיבה שאתה לא מקבל את העבודה.
7. ניתן לשפר ציוני אשראי נמוכים. הנושים בוחנים את היסטוריית האשראי האחרונה, בין 12 ל -24 החודשים האחרונים, בהתאם לסוג ההלוואה. לקבלת הלוואת משכנתא, הם בדרך כלל רוצים לבדוק את השנתיים האחרונות. אם יש לך בעיות אשראי, הדבר הטוב ביותר לעשות הוא להביא את כל התשלומים שלך שוטפים במהירות האפשרית. המשך לשמור על שיא תשלומים טוב. חשבונות יכולים להישאר בדוח שלך לנצח. אשראי גנאי, כגון פשיטת רגל, מוסר לאחר עשר שנים. אשראי טוב אינו מוחק אשראי גרוע אך הוא מראה לנושה שאתה נמצא כעת בתשלומיך. המשך בתשלומים בזמן ובסופו של דבר הציונים שלך יתחילו לעלות.

בחיים, לפעמים קורים דברים שאינם בשליטתנו. אובדן עבודה, מחלות, גירושין, כלכלה פיננסית לא יציבה וכו 'יכולים להכריח אנשים לעשות בחירות קשות. אם זה קורה, עדיף להיות כנים וקדימה מול הנושים שלך. לפעמים הם יכולים לעבוד איתך. אם לא, נסו להעמיד את חייכם בפרספקטיבה. אתה יכול להחזיר אשראי רע אך אינך יכול להחליף את אהבת המשפחה והחברים.