קצבה משתנה היא חוזה בין המשקיע, אתה לבין מנפיק הקצבה, חברת ביטוח, לפיה אתה נותן למנפיק קרן או אצווה של תשלומים והמנפיק מבטיח תשלומים משתנים תקופתיים לאורך תקופה, החל מאותה תקופה. נקודה או בכל תאריך עתידי. אלה מונפקים על ידי חברות ביטוח אך אינן פוליסות ביטוח.
סכומים אלה צמודים לאופציות השקעה שונות, בדרך כלל קרן נאמנות. אתה יכול לבחור לקשר לכל אחת מאפשרויות ההשקעה המוצעות, ושווי הקצבה שלך ישתנה בהתאם לאפשרויות השקעה אלה.
למרות שהם קשורים לאופציות השקעה דומות לקרנות נאמנות, הם נבדלים מקרנות נאמנות בשלוש דרכים שונות -
קצבה משתנה מציעה לך תשלומים קבועים למשך חייך או לחיי המועמד שלך. גם אם תחרוג מנכסיך, זה יציע בטיחות.
גם במקרה של פטירת המשקיע לפני תחילת התשלומים התקופתיים, המנפיק ישלם סכום מינימלי מובטח (לפחות שווה לתשלומי הרכישה).
על ההכנסה שהרווחת מההשקעה על הקצבאות המשתנות לא חייבים מיסים עד למשיכתם. גם אם יש העברת ערך מאופציית השקעה אחת לאחרת במסגרת נושא זה, לא מוטל מס. ניתן ליהנות מכך באמצעות השקעות קצבה משתנות כהשקעה ארוכת טווח, כמו לחיסכון לפנסיה.
קצבאות משתנות
לקצבאות משתנות יש שני שלבים בחייהם -
שלב 1 הוא שלב הצבירה, שבו אתה מבצע תשלומים לקראת השקעה בתיקים שונים של השקעות, שמתחילים לצבור הכנסות עבורך.
קצבה משתנה מציעה לך תשלומים קבועים למשך חייך או לחיי המועמד שלך.
שלב 2 הוא שלב התשלומים שבו הרווחים, שהצטברו במהלך שלב הצבירה, שולמים קצבה מיידית, מיידית, או במועד מאוחר יותר, קצבה נדחית.
קצבאות משתנות מתנהגות
מכיוון שערך הקצבה ישתנה בהתאם להתנהגות תיק ההשקעות, הקצבה המשתנה נתונה לתנודות עם סיכון לאובדן. לא ניתן להדגיש יתר על המידה את החשיבות בהבנת התנהגות הקצבאות המשתנות ואת המונחים הכרוכים בקצבה זו. בואו נסתכל במהירות על כמה מהן.
1. כל ההטבות במסגרת התוכנית חייבות בתשלום. הבן את כל החיובים לפני ניצול ההטבה, מכיוון שהם מפחיתים את הערך ואת ההחזר על ההשקעה. נסה לראות אם ניתן ליהנות מאותה אפשרות באמצעות אפשרות זולה יותר.
חיובי כניעה או מכירה נגבים כאשר המשיכה מתרחשת בתוך תקופה מוגדרת של פרמיית הרכישה ונתפסת כתשלום לבעל המקצוע שמוכר בכדי לבצע את ערך המשיכה. חיובים אלה מצטמצמים לאורך חיי הקצבה.
העמלות הבסיסיות, שהן גובות בגין ההשקעות הבסיסיות, קרנות הנאמנות וכדומה המקושרות לקצבה המשתנה.
חיובים אחרים בגין הטבות נהנו כמו הגדלת גמלת מוות, גמלת הכנסה מינימלית מובטחת וכו '.
2. הטבות מס
זה עשוי להועיל למשקיעים רגילים להשתמש בהשקעות אחרות הנהנות ממעמד דחוי במס, כמו תרומות 401k או IRA, לפני שהם נכנסים לקצבה משתנה לאותה הטבה.
אם משתמשים בקצבה המשתנה בהקלות מס או בתכנית מועילה, לא יהיה יתרון מס נוסף מעבר לכך.
סעיף 1035 בקוד המס בארה"ב מאפשר החלפה של חוזה קצבה אחד לחוזה קצבה חדש, מבלי למשוך מס על ההכנסה שהרווחת עד כה בחשבון הקיים. עם זאת, יש לנתח בקפידה את עלות חיובי הכניעה, תחילתה מחדש של תקופת כניעה לחוזה הקצבה החדש, המס שנמשך אם הקצבה הישנה נמסרה במזומן וכו 'לנוכח היתרונות שאתה רואה שנובע מהם. הקצבה החדשה.
אשראי בונוס, של הוספת אחוז לערך החוזה שלך אם מתבצע אחוז מסוים של תשלום הרכישה, מוצע בחלק מחוזי הקצבה. לעומת זאת, אלה מחויבים בדרך כלל למשקיע באמצעות העלאת כל אחד מהחיובים האחרים הנגבים, כמו חיובי כניעה או כל כזה.
הבן הכל על חוזה הקצבה המשתנה לפני שתשקיע באחד. אל תהססו להעלות שאלות למקצוען הפיננסי שלכם, ולא כדאי לכם לנוח עד שיהיו לכם כל התשובות. אתה צריך להיות ברור לאן ההשקעות שלך הולכות, ולאחר ששוכנע שהן עונות על הצרכים שלך, המשך להשקיע.
