כיצד לאחד חובות בכרטיסי אשראי?

אין דבר גרוע יותר מאשר להרגיש שצברת יותר חובות בכרטיסי אשראי ממה שאתה יכול להתמודד. ובאופן ריאליסטי, כמעט כל סכום חוב יכול להפוך במהירות ליותר מדי לטיפול, בזכות הריבית הגבוהה שנושאת החוב המסתובב ביותר. מסיבה זו, אנשים רבים מחליטים לאחד חובות בכרטיסי אשראי.

מדוע לאחד את החוב בכרטיסי אשראי?

הסיבה היחידה לאחד את חוב כרטיסי האשראי שלך היא בגלל שאתה רוצה לצאת מתחתיו - ובאופן מציאותי, מי לא? עם זאת, אם אינכם מקפידים על מטרה זו, תוכלו לקבל החלטה שתעלה לכם בטווח הארוך יותר, או אפילו לסכן את ציון האשראי שלכם. אז זכרו, כשאתם מאחדים את חוב כרטיסי האשראי שלכם, וודאו שכל מהלך שתבצעו יביא להפחתת ריביות ועמלות ו / או לתקופת פירעון קצרה יותר.

איחוד חוב כרטיס אשראי בכרטיס אחר

אולי הדרך הנפוצה ביותר לאחד חובות כרטיסי אשראי היא להעביר את כל היתרות לאותו כרטיס. אם אתה כמו רוב האנשים, אתה כנראה מקבל הצעות של כרטיסי אשראי בדואר באופן קבוע. בשיטה זו של איחוד חובות כרטיסי אשראי, הרעיון הוא למצוא הצעת כרטיסי אשראי עם מבצע טוב יותר ממה שאתה מקבל כרגע, ולהעביר את היתרות שלך כך שתוכל לנצל את התעריפים והעמלות הנמוכים יותר.

על מה צריך להיזהר

איחוד חוב כרטיסי האשראי שלך בכרטיס אחר הוא רק רעיון טוב אם הכרטיס החדש הוא באמת עסקה טובה ממה שכבר יש לך. אם אתה לא נזהר, אתה עלול בסופו של דבר לעלות לעצמך יותר כסף או אפילו להרוס את דירוג האשראי שלך. כדי לוודא שאתה לא נקלע למצב גרוע יותר ממה שהיית בעבר, תצטרך:

1. גלה כמה זמן יימשך שיעור ההיכרות. רוב כרטיסי האשראי החדשים מציעים שיעורי פלאש נמוכים במיוחד בכמויות גדולות, בתקווה שלא תסתכלו רחוק יותר. עם זאת, בדרך כלל שיעורי "טיזר" אלה נמשכים פרק זמן קצר בלבד. כמו כן, אם תעבור את מסגרת האשראי שלך או תשלם איחור בתשלום, אתה עלול לאבד את העסקה הראשונית שלך. וודא שאתה יודע כמה זמן יחלפו שיעורי ההיכרות, ומה תצטרך לעשות כדי לשמור עליהם.
2. ודא ששיעור ההיכרות חל על העברות יתרה. כרטיסים רבים מציעים מחיר טיזר שונה לרכישות חדשות מאשר להעברות יתרה. וודא שאתה מסתכל על השיעור הנכון בעת קבלת ההחלטה שלך.
3. גלה את שיעורי הריבית הרגילים, והשווה אותם למה שאתה כבר משלם. אל תקבל את ההחלטה שלך אך ורק על פי שיעורי הטיזר, במיוחד אם הם לא יימשכו לנצח - אשר, ברוב המקרים, לא. אלא אם כן תוכל לשלם את היתרה כולה במהלך תקופת ההיכרות, תצטרך לוודא שהשיעורים הרגילים הם גם דיל טוב יותר מהכרטיסים הנוכחיים שלך.
4. גלה אם הכרטיס נושא בתשלום שנתי. לעתים קרובות כרטיסים יפצו על שיעורי ריבית נמוכים יותר על ידי תשלום עמלה שנתית. קח עמלות כאלה בחשבון כאשר אתה קובע אם הכרטיס החדש באמת מציע מבצע טוב יותר.
5. גלה אם תחויב בדמי העברת יתרה. רוב הכרטיסים מחייבים עמלה על כל העברות - השאלה היחידה היא כמה. דמי העברת יתרה נקבעים לעיתים קרובות כאחוז מסך ההעברה, אם כי חלק מהכרטיסים מכסים עמלות אלה כך שלא יעלו על סכום מסוים.

איחוד חוב כרטיסי אשראי באמצעות הלוואה

גישה נוספת לאיחוד חובות כרטיסי אשראי היא קבלת הלוואה בגובה החוב המסתובב. הלוואות לאיחוד חובות שימושיות מכיוון שניתן לפרוס את התשלומים על פני תקופה ארוכה יותר, ולהוזיל את סכום התשלום. כמו כן, מכיוון שההלוואה הינה בסכום מסוים ומשתרעת על פני פרק זמן מסוים, התשלומים יהיו זהים מדי חודש, וכך יקל עליכם לתקצב אותם.

על מה צריך להיזהר

היתרונות של הלוואה - ריביות נמוכות יותר וסכומי תשלום קבועים - הופכים אותה לאופציה מושכת עבור אלה המעוניינים לאחד חובות בכרטיסי אשראי. עם זאת, הלוואה נמשכת גם על פני מספר שנים, מה שאומר שזה עלול לקחת יותר זמן לצאת מתחת לחוב שלך. כדי לוודא שאתה מקבל את ההחלטה הטובה ביותר למצבך הכלכלי וציון האשראי שלך, עליך להיות בטוח:

1. גלה מה יהיו שיעורי הריבית שלך. סביר להניח כי שיעורי הריבית שלך יהיו נמוכים מכרטיסי האשראי שלך, אך עליך לדעת באופן ספציפי כמה נמוך יותר.
2. גלה כמה זמן יהיה זמן ההלוואה. לפעמים אתה יכול לבחור בזה בעצמך. באופן אידיאלי, עליכם לבחור את הטווח הקצר ביותר בו תוכלו להרשות לעצמכם את התשלומים, מכיוון שככל שתקדימו לצאת מתחת לחוב שלכם, כך ייטב.
3. השווה את הריבית הכוללת שתשלם לאורך חיי ההלוואה לסכום הריבית שתשלם על כרטיסיך אם תשלם אותם באותו שיעור. למרות שהשיעור נמוך יותר, תקופת ההלוואה עשויה להיות גם ארוכה ממה שאתה צריך. משמעות הדבר היא כי הריבית הכוללת על ההלוואה יכולה להיות למעשה יותר מסך הריבית שתשלמו על הכרטיסים.

איחוד חובות כרטיסי אשראי מבלי לפגוע בציון האשראי שלך

אם לא נעשה כראוי, איחוד חוב כרטיס האשראי שלך עלול לגרום נזק רב יותר לציון האשראי שלך. כדי לקבל את החוב תחת שליטה ו לשמר או לשפר את ניקוד האשראי שלך, הקפד:

1. שמור על החוב המסתובב שלך ביותר מ- 50% מהאשראי הזמין שלך. אם אתה מאחד את חוב כרטיסי האשראי שלך בכרטיס אחד ומבטל מייד את כל החשבונות הישנים, אתה יכול לפגוע בציון האשראי שלך, מכיוון שהדבר גורם לך להיראות כאילו אתה מרוויח בדרך כלל את האשראי הזמין שלך. במקום זאת, שמור על מספיק קווי אשראי פתוחים כדי לאזן את סכום החוב שלך - ואז אל תגבה שום דבר נוסף.
2. שמור שניים עד ארבעה כרטיסי אשראי. לאחר שאיחדת את חוב כרטיסי האשראי שלך, בחר בכרטיסים זוגיים כדי לשמור ולבטל את כל השאר. הקפד להישאר בכרטיסים ישנים יותר, במיוחד אם אתה במצב טוב עם הנושה, מכיוון שאלו מבססים את היסטוריית האשראי שלך לטווח הארוך.
3. הפסק להגיש בקשה למסגרות אשראי חדשות לאחר שאיחדת את חוב כרטיס האשראי שלך. אל תיכנע לפיתוי להמשיך ולחפש עסקה טובה עוד יותר. במקום זאת, בחר אחד ותישאר עם זה. אם תזיז את היתרה שלך יותר מדי, אתה לא רק יגייס יותר חובות בעמלות העברת היתרה, אלא גם יפגע בציון האשראי שלך בכל בקשה נוספת.

השליטה בחוב שלך

זה דבר מפחיד להבין שאתה שקוע עמוק בחובות. אם נעשה כהלכה, איחוד חוב כרטיסי האשראי שלך יכול לעזור על ידי הקטנת הסכום ששולם לריבית. עם זאת, לעולם אל תשכח שהסיבה שאתה מאחד את חוב כרטיסי האשראי שלך היא לעזור לך לצאת מהחובות, ותמיד וודא שכל החלטה שתקבל תומכת במטרה זו בדרך כלשהי.