כיצד לתכנן את מימון החינוך של ילדכם?

לפי אמצעים מסוימים, שכר הלימוד גדל בממוצע ב -8% בכל שנה ב -25 השנים האחרונות. מה המשמעות של ילדכם? ילד שנולד היום יכול להתמודד עם חשבון שכר לימוד שלוש עד ארבע פעמים על מה שסטודנט במכללה משלם היום. אחת ההערכות גורסת כי מלגות ומענקים מכסים פחות ממחצית מכלל עלויות המכללה בממוצע (כאשר השאר מגיעים מחסכון, השקעות וחובות). לפיכך, חובה לא רק לחסוך בעלויות הקולג 'הסופיות של ילדך, אלא להתחיל עכשיו.

להורים המבקשים להתחיל תוכנית חיסכון בעלויות חינוך עומדות בפניהם מספר אפשרויות. איזה מהם מתאים ביותר לצרכים הספציפיים שלך תלוי במידה רבה בנסיבות ובמטרות האישיות. יכולות להיות השלכות מיסוי על כל אחת מהאפשרויות הללו, ולכן הקוראים מתבקשים להתייעץ עם עו"ד מס או רו"ח לפני קבלת החלטה סופית. מאמר זה ייתן לך סקירה של האפשרויות הקיימות, וכמה מהיתרונות והחסרונות של כל אחת מהן.

איפה להתחיל

לפני שתשים שקל אחד, תצטרך לעשות מעט תכנון.

1. העריך את הצרכים שלך. כמה הילד שלך יצטרך למכללה? שקול את כל מקורות הכספים הפוטנציאליים. האם אתה מצפה שילדך יתרום לחינוך שלו? הורים רבים עושים זאת, וזה בהחלט רעיון טוב ללמד אחריות כלכלית בגיל צעיר, לפני שהסטודנט במכללה יפגע במבול הבלתי נמנע של הצעות כרטיסי האשראי. עם זאת, חוקי עבודת ילדים והמציאות של היותך נער לא מאפשרים לילדך לממן את המכללה שלו לבד לחלוטין.

   ערוך אומדנים לנתונים אלה: עלויות שכר הלימוד, חדר ולוח, מתנות שכבר קיבלו מסבא וסבתא או מקרובי משפחה אחרים, חסכון של הילד עצמו. (אם יש לך יותר מילד אחד, הכפל את אומדני העלות בהתאם). בהחלט לא יהיו מספרים מוצקים, אך אם יש אומדנים אלה ישמש שתי מטרות שימושיות. האחד, זה ייתן לך מטרה לזכור בעת תכנון הרכבים בהם תחסוך את המזומנים שהרווחת קשה. שניים, זה ללא ספק יפחיד אותך קצת. עם זאת, פחד יכול להיות מניע נהדר בכל מה שקשור לחיסכון בכסף.

2. העריך כמה אתה יכול להניח באופן סביר על בסיס חודש. הצרכים של כולם שונים, ולמרות שהשכן שלך יוכל להתפאר בהפקדת 750 € לחודש לתוכנית 529 של ג'וניור, יתכן שזה לא אפשרי עבורך. המפתח הוא להגיע לדמות שניתנת לביצוע, שאפשר להתחייב אליה ולהישאר מחויבים אליה לאורך זמן. אם הנתון גבוה מדי, בהכרח תדלג על פיקדון של חודש בשלב כלשהו, וזה יקל על דילוג על החודש הבא ועל הבא... והמפתח הוא להמשיך ולהתקדם באופן קבוע, קבוע עד שילדך בוגרי תיכון.
3. בררו כמה יהיה לכם עד לסיום הלימודים. האינטרנט שופע מחשבוני חיסכון שיכולים לעזור לך להבין תמורות שונות בנושא - בהנחה שהפקדה של דולרים "X", לאורך שנים "Y", בשיעור ריבית של "Z", התשואה הכוללת תהיה ___ $. השתמש במחשבונים האלה ושחק קצת עם המספרים. מה קורה כשאתה מוצא ריבית טובה יותר אפילו בשבריר של נקודת אחוז? מה קורה אם תדלג על תשלום של חודש, או תשלם תשלום נוסף? אם אתה מתכוונן את ההפקדה למעלה או למטה בכמה דולרים?
4. בצע התאמות ליותר מילד אחד. אם יש לך יותר מילד אחד שילמד בקולג ', מאמציך יתפשטו בצורה דקה יותר, כמובן. אז אתה צריך לשקול את ההשפעה שתהיה לזה בשורה התחתונה. חפש רכבים אגרסיביים יותר, אך שים לב לכך שתמורה פוטנציאלית גבוהה יותר טומנת בחובה סיכון גדול יותר.

מסתכל על האפשרויות

כעת, כשיש לך מושג מול מה אתה עומד, הגיע הזמן לבחון את האפשרויות שלך. אתה יכול לשלם עבור בית הספר בכל מספר דרכים, אך רוב האנשים משתמשים בשילוב של הדברים הבאים: נכסים (נכסים קשיחים או חשבונות השקעה, המרתם למזומן); חסכון; היווצרות חוב (אתה, ילדך או שניהם); ו מענקים ומלגות. מילה קצרה על כל אפשרות:

• נכסים הם פריטים כגון בתים שניים, יצירות אמנות, כלי רכב, תכשיטים וכו ', אך כוללים גם חשבונות השקעה וכלי רכב פיננסיים אחרים בהם צברתם כספים. (אנו לא כוללים חשבונות חיסכון לצורך דיון זה בלבד, על מנת להבחין בין השיטות, אך חשבונות חיסכון ייחשבו כנכס). בעיקרו של דבר, נכס (כפי שאנו משתמשים במונח כאן) פירושו "כל דבר שתוכל להמיר למזומן על ידי מכירת ריביתך או בעלותך לנכס."
• חיסכון פירושו בדיוק זה - כספים ששמרתם בחשבון שהופרש לשם כך. רוב האנשים משתמשים בחשבונות חיסכון, אם כי הריבית על חשבונות כאלה נמוכה להפליא (קיימות אפשרויות אחרות). בנוסף לכספים שצברת במהלך השנים, או שילדך מפריש מטפחות או מכיסוח מדשאות, חסכון (לצורך דיון זה) יכלול מתנות ממקורות אחרים, כגון סבים וסבתות.
• פירוש חוב הוא הלוואות, פשוטות ופשוטות. אתה יכול להיכנס לחוב כהורה, להשתמש בנכסים כבטוחה, או שאתה יכול לבקש הלוואה לא מובטחת (שאינה קשורה לשום ביטחון). לחלופין, או בשילוב עם חוב שהורה, הילד עשוי להיות זכאי להלוואות סטודנטים.
• מענקים ומלגות הם למעשה "כסף בחינם". יתכן שיש להם מחרוזות המצורפות לקבלתם (כלומר, שמירה על ממוצע ציוני מסוים, התמחות בתחום מסוים וכו ') אך בדרך כלל אין צורך להחזירם.

לשים את הכל ביחד

אוסף אמנות רוצח

המשימה הבאה שלך היא החלק המורכב: לקחת בחשבון היכן הכספים של משפחתך (קרי ציוני אשראי, יכולת לשים כספים בצד, אוסף אמנות רוצח, חותנים עשירים המסמנים את הנכדים וכו '), להחליט איזה מבין את האפשרויות הללו תוכלו לכלול בתוכנית שלכם ובאיזו מידה. אם למשפחה שלך יש מפרנס אחד, ומשכורת זו מחולקת לחלוטין בין כל החשבונות, ומשאירה 75 € לחודש הכנסה פנויה, ברור שאתה לא תוכל להסתמך 100% על חיסכון בלבד. יהיה עליך לחפש אפשרויות אחרות, כגון מלגות וחובות. אבל אם התמזל מזלכם שיש לכם את אוסף האומנות הרוצח ההוא (ואתם יכולים להיפרד ממנו), בכל אופן העריכו אותו והפכו אותו לחלק עיקרי בתכנית שלכם.

מענקים, מלגות והלוואות הם אפשרויות "ברגע האחרון" למדי - אתה מגיש מועמדות למועדים או בסביבות הזמן בו ילדך פונה למכללות לקבלת קבלה. כמו כן, סביר להניח שתרצה להמתין להמרת נכסים שמעריכים (זה לא יכלול נכסים שמאבדים בפועל ערך, כמו מכוניות, אלא אם כן מדובר ברכב קלאסי / עתיק). זה חלק החיסכון של התוכנית שכנראה זקוק לתשומת לבך ולמאמצייך באופן מיידי. אז בואו נסתכל על האפשרויות שלכם:

• חשבונות חיסכון הם חשבונות המנוהלים במוסדות פיננסיים אשר בדרך כלל נושאים את הריבית הנמוכה ביותר מכל האופציות הנושאות ריבית. אלא אם כן מובטח לך שתרומות עולות על הצרכים, אתה יכול לעשות טוב יותר. בדוק אפשרויות מלבד חשבון החיסכון, אלא אם כן אתה סובל מסיכון מוגזם.
• תעודות הפקדה נושאות תנאים מסוימים (6 חודשים או 12 חודשים הם הנפוצים ביותר, אם כי ניתן לגלגל אותם) ושיעור ריבית מעט גבוה יותרמאשר חשבונות חיסכון. פיקדונות מבוטחים בדרך כלל עד 74600 €
• חשבון חיסכון חינוכי של Coverdell (נקרא בעבר IRA של חינוך). חשבונות אלה כפופים לתקנות מס הכנסה (למידע נוסף, עיין בדף מס הכנסה כאן). בקצרה, עם זאת, חשבונות אלה יכולים לקבל פיקדונות של עד 1490 אירו בשנה, והם מוגבלים לשימוש לכל עלויות השכלה מוסמכות. אם מתקיימים התנאים המוטלים על פי החוק, ההפצות למוטב הן ללא מס.
• עסקאות אוגמה / אוטמה. מדובר בעסקאות בהן מתנות לילד הקטין על ידי אחרים (בדרך כלל הורים וקרובי משפחה אחרים). עם זאת, ישנם סיכונים משמעותיים בהעמדת נכסים על שם הילד (ראה להלן).
• משיכות מתוכנית הפרישה שלך. משיכות שניתנו לתשלום עלויות לימודים גבוהות מוסמכות פטורות מהעונש הנוסף של 10% שהוטל אחרת על משיכות ממסגרות הרשת לפני גיל 59.
• איגרות חוב ממשלתיות. אגרות חוב הן חוב למנפיק האג"ח, ולכן אג"ח אוצר נחשבות להשקעות בטוחות למדי, הנושאות שיעור ריבית יציב. עם זאת, בטיחות הרכב פירושה גם כי הריבית לא תהיה כה גבוהה. בלי קשר, יש לשקול איגרות חוב ממשלתיות כחלק מתכנית חיסכון מקיפה בחינוך.
• תוכניות סעיף 529. הפרטים אמנם משתנים ממדינה למדינה, אך 529 תוכניות (המכונות "תכניות שכר לימוד מוסמכות") נקראות על שם סעיף 529 בקוד ההכנסה הפנימית. תוכניות יכולות להיות תוכניות לימוד משולמות מראש או תוכניות חיסכון במכללות. התוכניות בתשלום מראש ננעלות בשכר הלימוד, אך טומנות בחובן מגבלות נוספות; תוכניות החיסכון גמישות יותר, אך לשאת שום ערובה. אם התוכנית כשירה במסגרת ה- IRC, ההשתתפות הינה ללא מס. יש תוכניות בכל מדינה, וגם תוכנית 529 עצמאית. למידע נוסף על תוכניות אלה, ראה http://finaid.org/savings/529plans.phtml.

• תוכניות הנחה / נאמנות בכרטיסי אשראי. למנפיקי כרטיסים רבים יש תוכניות לפיה מחזיקי כרטיסים (לא רק הורים!) יכולים להירשם כדי שחלק מהרכישות שלהם יעבור לחשבון המוקצה למימון עלויות המכללה לילד מסוים. זוהי דרך נהדרת עבור קרובי משפחה להשתתף. דוגמאות לכך הן תגמולי שכר לימוד של Upromise, Babymint ו- SAGE.

לפני שאתה מכניס אגורה אחת לכל אחד מכלי הרכב הללו, עם זאת שקול את ההשפעה על הבקשה העתידית של ילדך לקבל סיוע כספי.

השלכות שליליות במיוחד

מילת אזהרה: יכולות להיות השלכות שליליות ביותר הנובעות מהעמדת חשבונות חסכון על שם הילד שקיזזו בהרבה את החיסכון המס הדל שתקבלו מכך. בקיצור, הערכות סיוע פיננסי יסתכלו קודם כל על נכסי הילד. מכיוון שחשבון חיסכון נחשב לנכס, יתרה גדולה (שמגיעה משנים של פיקדונות נאמנים של אמא ואבא) יכולה למעשה להקשות על ג'וניור לזכות בסיוע! בנוסף, הכספים על שם הילד שייכים באופן חוקי לילד ההוא. מה קורה כשג'וניור מחליט לתרמיל ברחבי אירופה במקום להכות בספרים לאחר סיום התיכון? הוא יהיה רשאי להשתמש בכספים על שמו (אלא אם כן מנגנון אחר מתנה את השימוש בכסף). תרשים מצוין ניתן למצוא באתר Finaid.org המכסה את ההשפעה של מרבית כלי הרכב העיקריים למימון חינוך על היישום החינמי לסיוע לסטודנטים פדרלי (FAFSA).

כמה טיפים כלליים

לסיום, הנה כמה טיפים כלליים שיעזרו לך להתחיל ולעמוד על עקבות החיסכון:

1. התחל מוקדם, ובצע הפקדות רגילות. מעשים שאנו עושים באופן קבוע הופכים להרגלים, וההרגל לחסוך כסף לא רק יעזור לכם להגיע ליעדים שלכם מהר יותר, אלא גם ילמד את ילדכם שיעור רב עוצמה שישמש אותו היטב בחיים. ברור שככל שתתחילו מוקדם יותר, אתם והילד שלכם יהיו טובים יותר בטווח הארוך, ותצטרכו להרחיק פחות מדי חודש!
2. הפוך את החיסכון לאוטומטי. אתה לא יכול לפספס את מה שאתה לא רואה. שאל את המעסיק שלך על הפקדה ישירה של חלק מכל משכורת לרכב חיסכון על פי בחירתך.
3. כשמגיעות מפלים (הזכיות בהגרלות, מתנות, בונוסים בעבודה, החזרי מס וכו '), אל תוציא אותם - שים אותם בצד לרכב החיסכון שהקדש במיוחד לצורך תשלום עלויות חינוך.
4. התבונן באופן ביקורתי בהוצאות המחיה שלך. כמעט כולם יכולים למצוא מקור משמעותי של כספים שלא ידעו שקיימים רק על ידי הערכת רכישות רגילות מחדש. האם אתה באמת צריך לראות כל סרט במהדורה חדשה בתיאטרון? מה דעתך על אותו משקה קפה של 3,70 € שאתה מתמכר אליו מדי יום? הכל מסתכם. בצע את הבחירות הקשות עכשיו, וזה ישלם דיבידנדים לשנים הבאות.
5. הודיעו לו מראש את ציפיותיכם מילדכם. אל תחכה עד שבנך או בתך פונים למכללה כדי להודיע להם שאתה מצפה שהם ישלמו עבור החדר והלוח שלהם. יידע אותם מוקדם ככל שתוכל (כלומר, ברגע שתקבל את ההחלטה והם יוכלו להבין את המושג באופן אינטלקטואלי) בדיוק מה, אם בכלל, אתה מצפה שהם יתרמו לחינוך שלהם. הכניסו אותם לתהליך התכנון. זה נותן להם תחושת בעלות על המטרה ויכול לגרום להם להתרגש לחסוך.