כיצד להפיק את המרב מהפנסיה שלך?

אנשים עובדים קשה כשהם צעירים כדי שיוכלו לפרוש ולחיות חיים נוחים כשהם זקנים (נכון לרוב, לפחות); חלק מהכסף שנצבר מושקע בקרן פנסיה או מכשירים פיננסיים אחרים. ישנם סוגים שונים של קרנות פנסיה, חלקן תלויות בתעסוקה, חלקן מסופקות על ידי חוקים פדרליים או מדינתיים ותוכניות רבות הניתנות על ידי התעשייה הפרטית.

כסף שנצבר נשחק

אחת האמיתות הבסיסיות לגבי הפנסיה שלך היא שעם הזמן ערך הכסף שנצבר נשחק בגלל אינפלציה וגורמים אחרים. כיצד אם כן מבטיחים שבזמן הפרישה, הפנסיות המצטברות מספיקות בכדי להמשיך ולנהל חיים נוחים ועדיין יישארו לך מספיק כדי למלא את כל אותם רצונות שדחית כל חייך כ"דברים שעושים אחרי הפרישה?

נתחיל בבדיקת הסוגים השונים של תוכניות הפנסיה הקיימות ואז נבין כיצד תוכל להפיק את היתרון המרבי מהפנסיה שלך.

סוגי הפנסיות

1. תוכנית קצבה מוגדרת: המעסיק מספק סכום כסף מוסכם כקצבה בשיא השירות. ההטבה מחושבת בשיעור אחיד או בתנאי שירות ממוצעים או באחוזים מהרווחים לאורך פרק זמן קבוע מראש.
2. תוכנית תרומות מוגדרת: התרומות מתבצעות הן על ידי העובד והן על ידי המעסיק; הוקם חשבון או קרן נפרדים שבהם מופקדים התרומות והכסף מושקע במגוון מכשירים. ישנם מספר סוגים של תוכניות לתרומות מוגדרות, כגון חלוקת רווחים, רכישת כסף, בונוס מניות, 401 (k) ותוכניות ESOP.
3. תוכניות 401 (k): כשכיר, אתה יכול לבחור לדחות חלק משכרך לפני מס, כאשר המעסיק מספק תרומה תואמת, והכסף המשולב מושקע במכשיר פיננסי שנקבע או שנקבע מראש. העובד יכול לבחור בין קבלת סכום מזומן חד פעמי בעת פרישה, או כקצבאות המשולמות על בסיס שנתי מרגע הפרישה ועד המוות.
4. הסכם פרישה פרטני (IRA): זו תוכנית חיסכון אישית שפתוחה לכל מי שמרוויח הכנסה חייבת במס, שיכולה להיות בצורה של משכורת, בונוס, קצבאות, שכר, עמלות, דמי מזונות ו / או מזונות. כל אדם יכול לקיים רשות מסים, ללא קשר לגילו, ואין צורך להפקיד סכום מינימלי לרשות המיסים. כסף שנצבר ב- IRA הוא ללא מיסים עד המשיכה.
5. רוט IRA: זו גרסה של ה- IRA עם הוראות נפרדות בנושא מיסוי על משיכה, המבוססת על חוק ההקלה על משלם המסים משנת 1997.

להפיק את המרב מהפנסיה שלך

עכשיו שיש לכם מושג לגבי סוגי התוכניות הפנסיוניות העומדות לרשותכם, השאלה הבאה שיש לקחת בחשבון היא כיצד תוכלו להשתמש בפנסיות שלכם כדי להשיג את היתרון המקסימלי, תוך התחשבות במסים, מגבלות משיכה, יוקר מחיה ואינפלציה? להלן מספר שאלות ותשובות אפשריות (שאינן אמורות להילקח כייעוץ מוסמך, חפש חוות דעת מקצועית להבהרה נוספת)...

• חישבו כמה הכנסה קבועה אתם זקוקים לאחר הפרישה בכדי לענות על צרכי המחיה שלכם.
• לכמה קצבאות ביטוח לאומי תהיו זכאים בגילאים שונים לאחר הפרישה? על סמך זה, תוכלו לשנות את כמות ההכנסות הרגילות הנדרשות כאמור בנקודה הקודמת.
• האם עליכם לקחת סכום חד פעמי בעת פרישה או האם עליכם לבחור בתשלומי קצבה שנתיים?
• מהם פריטי הכרטיס הגדול שעבורם אתה צריך לבצע הפרשות - שירותי בריאות, מצבי חירום, קניית בית או נכסים בעלי ערך רב אחר, הוצאות נסיעה ו / או בילויים וכו '?
• אלו הן כמה מהשאלות העומדות בפניך לגבי השימוש בקרנות הפנסיה שלך בעת פרישה. עכשיו, לקבלת כמה הצעות העונות על שאילתות אלה...
• סכום סכום חד פעמי או תשלומי קצבה שנתיים לכל החיים...
  • אם אתם מחפשים מקור הכנסה בטוח ומובטח, בחרו בתשלומי הקצבה,
  • אם אתה בקיא בהשקעות, קח את סכום סכום חד פעמי והשתמש בו להשקעה במגוון השקעות כגון מניות, אגרות חוב, קצבאות מרובות וכו '.
  • אפשרות שלישית היא להעביר את כל תגמולי הפרישה שלך (כולל אלה של בן / בת הזוג שלך) ל- IRA.
• החליטו מראש באיזה גיל תתחילו לנצל קצבאות ביטוח לאומי; ככל שהגיל מאוחר יותר, כך תצבור יותר הטבות במונחי כסף. זה ישפיע על כמות קרנות הפנסיה בהן תרצה להשתמש בכדי לעמוד בהוצאות המחיה שלך.
• הצב אחוז מכספי הפנסיה הצבורים שלך במניות ואג"ח והיתר בקצבאות. התחל עם לפחות מחצית מכספי הפנסיה שלך במניות ובאיגרות חוב והשאר בקצבאות. ככל שאתה מתבגר, צמצם את אחוז המושקע במניות ואג"ח והגדיל את הסכום שהושקע בקצבאות.
• ביחס לקצבאות, הצב את קרנות הפנסיה שלך בקצבאות מרובות של חברות ביטוח שונות ובנקודות זמן שונות. זה יעזור לך לנצל את הריבית המשתנה.

אלה כמה רעיונות כיצד תוכל להפיק את המרב מהפנסיה שלך. חקרו את כל האפשרויות והדרכים הפתוחות בפניכם, ופנו לייעוץ מקצועי בכדי לחיות חיים נוחים ונטולי דאגות לאחר הפרישה.