כיצד לתקן את ציון האשראי שלך?

ציון האשראי שלך הוא אחד הגורמים החשובים ביותר בקבלת הלוואה, זכאות למשכנתא על בית, מימון על מכונית חדשה או אישור לכרטיס אשראי חדש. תיקון ציון האשראי שלך הוא חיוני אם אתה רוצה להיות זכאי למבצעים הטובים ביותר שיש. ציון אשראי גבוה אומר המלווה כי אתה אמין, וכתוצאה מכך תקבל ריבית נמוכה יותר בתנאים טובים יותר. מצד שני, ציון אשראי נמוך מתייג אותך כסיכון גבוה, מה שמגדיל את המלווים לגבות ריבית גבוהה יותר - אם הם לא דוחים אותך כליל.

לשכות אשראי לעיתים קרובות עושות טעויות

פריטים שליליים בדוח האשראי שלך, בין אם הם מדויקים ובין אם לא, יכולים להיות הרסניים לדוח האשראי שלך. אנשים רבים אינם מבינים שלשכות אשראי לעיתים קרובות עושות טעויות בדיווח על פרטי אשראי, אשר משפיעות אז על ציוני האנשים החפים מפשע - למעשה, מחקר אחד בשנת 2004 מצא כי בערך אחד מכל ארבעה דוחות אשראי מכילים טעויות גדולות. אם לא ננקטים צעדים לתיקון שגיאות אלה, הם עשויים להשפיע באופן משמעותי על יכולתך לקבל הלוואה או לזכות בכרטיס חדש.

גם אם הפריטים השליליים מדויקים, עדיין יש תקווה לתיקון ציון האשראי שלך. על ידי ביצוע חמשת השלבים המפורטים להלן, תוכל לבטל פריטים שליליים מדוח האשראי שלך ולשפר את ציון האשראי הכולל שלך, ולסלול את הדרך להלוואות וכרטיסי אשראי שהושגו ביתר קלות.

1. הזמינו את דוחות האשראי שלכם. על מנת להתחיל בתיקון ציון האשראי שלך, יהיה עליך ליצור קשר עם כל אחת מלשכות האשראי - Experian, Equifax ו- TransUnion - לקבלת העתק מדוח האשראי שלך. הקפד להזמין את הדוח משלושתם, מכיוון שהמידע שכל אחד מהם מכיל יכול להיות שונה. לדוגמה, אם אחד מהם עשה טעות בדוח האשראי שלך, ייתכן שהטעות הזו לא תחזור על שני האחרים.

   מדינות מסוימות מחייבות כי לשכות האשראי מעניקות לך דוח אשראי בחינם מדי שנה. אם המדינה שלך אינה מאלה, אתה עדיין יכול להיות זכאי לדוח אשראי בחינם אם דווח לאחרונה על פריטים שעלולים להיות שליליים, או אם לאחרונה נשללת ממך אשראי בגלל ציון האשראי שלך. אחרת, תצטרך לשלם עבור דוח האשראי שלך, אך העמלה היא מינורית אם רק תזמין את הדוח הבסיסי.

2. למד את דוחות האשראי שלך. ברגע שיש לך את כל שלושת דוחות האשראי, תצטרך לבדוק היטב על כל אחד מהם. ראשית, עליך לחפש שגיאות העלולות להשפיע על ציון האשראי שלך, כגון:
   • מגבלות כרטיסי אשראי המדווחות כנמוכות ממה שהן באמת. זה עשוי לגרום לזה להיראות כאילו אתה נושא אחוז גבוה יותר מהאשראי הזמין שלך ממה שאתה באמת עושה.
   • חשבונות שלא שייכים לך. אם יש לך חשבונות נוספים בדוח האשראי שלך, נראה שכבר יש לך יותר אשראי ממה שאתה יכול להתמודד.
   • דיווחים לא מדויקים על איחור בתשלומים, פסקי דין ופריטים שליליים אחרים. פריטים שליליים יכולים להשפיע קשות על ציון האשראי שלך. ודא שאתה לא לוקח את הנפילה תמורת איחור בתשלום או פסק דין שמעולם לא קרה בפועל.
   • חשבונות המדווחים כוזבים כעבריינים. ודא שדוח האשראי שלך משקף במדויק את הסטטוס של כל חשבון.
   • פריטים שליליים מעל גיל שבע או פשיטות רגל מעל גיל עשר. פריטים שליליים אמורים להוריד את דוח האשראי שלך בעוד שבע שנים. לוקח קצת יותר זמן - עשר שנים במקום שבע - עד לפשיטת רגל.
   • חשבונות הרשומים כעבריינים שבוטלו בהליכי פשיטת רגל. אם הגשת פשיטת רגל, על החשבונות שהיו מעורבים כבר לא אמורים "ללא תשלום".

   עליך לבדוק בדוח האשראי שלך אם יש פריטים שליליים מדויקים שתרצה להסיר, אם אפשר. מועמדים טובים כוללים:

   • פריטים שליליים השייכים לך, שלדעתך ייתכן שתוכל להתמודד. לדוגמה, אם ביצעת תשלום מאוחר אחד או שניים בחשבון שנמצא במצב תקין אחרת, ייתכן שתוכל לשכנע את הנושה שלך להסיר את הפריטים השליליים מדוח האשראי שלך.
   • פריטים שליליים השייכים לך בני יותר מכמה שנים. נושים בדרך כלל דואגים פחות לתקלות ישנות יותר בהיסטוריית החשבון שלך, וייתכן שלא יטרחו לאמת את המידע אם תערוך עליו מול לשכת האשראי.
3. התמודד עם שגיאות כלשהן. אם תמצא טעויות בדוח האשראי שלך, תצטרך לשלוח לכל לשכת אשראי מכתב המתמודד עם השגיאות. עליך לכלול גם מסמכי צילום של כל המסמכים שברשותך התומכים בתביעתך. שמור עותקים של כל ההתכתבויות שלך, וכשמכתבים בדואר תמיד מבקשים קבלת החזר עבור הרשומות שלך.

   ברגע שלשכת האשראי תקבל את מכתבך, הם יודיעו לנושה. אם הנושה לא יאמת את המידע תוך 30 יום, הפריט יוסר מדוח האשראי שלך. עם זאת, לפעמים ייתכן שתצטרך לחזור על תהליך זה על מנת להבטיח שהשגיאות יוסרו, לכן הקפד לבדוק את דוחות האשראי שלך שוב בעוד חודש או חודשיים. אם הבעיה נמשכת, ייתכן שתצטרך גם לשלוח לנושה מכתב המבקש לתקן את השגיאה.

4. נסה להסיר פריטים שליליים מדויקים. גם אם הפריטים השליליים בדוח האשראי שלך מדויקים, הסרתם חיונית אם ברצונך לתקן את ציון האשראי שלך. שני סוגים של פריטים שליליים שאולי תוכל להסיר הם פריטים שליליים בחשבון במצב תקין, ופריטים שליליים ממספר שנים אחורה.
   • פריטים שליליים על חשבונות במצב תקין. אם אתה במצב טוב אחר עם הנושים שלך, לא אכפת להם להסיר את דוח התשלום המאוחר המוזר. יהיה עליך לשלוח מכתב רשמי המציין את בקשתך. הקפידו לשמור עותקים של כל ההתכתבויות לרישומיכם, ובשליחת מכתבים תמיד בקשו קבלת החזר עבור הרשומות שלכם. אם הנושה שלך לא מסכים לבקשתך בפעם הראשונה, ייתכן שתרצה לנסות שוב במועד מאוחר יותר.
   • פריטים שליליים בני מספר שנים. לעתים קרובות לנושים לא כל כך אכפת מאמת פריטים שליליים בני יותר מכמה שנים, וזה עשוי לעבוד לטובתך. אם אתה סבור שיש סיכוי שהנושה שלך לא יאמת פריט שלילי מלפני מספר שנים, אתה יכול להתמודד עם הפריט בטענה שהחיוב לא הוגן או שהפריט השלילי הוא טעות.
5. אמצו הרגלים להעלאת אשראי לטווח הארוך. מאמץ כן לתקן את ניקוד האשראי שלך צריך לכלול גם תוכנית לעתיד. בין אם הצלחתם להסיר פריטים שליליים מדוח האשראי ובין אם לאו, שיפור ההרגלים שלכם יכול רק לעזור לכם בטווח הארוך. להלן מספר טיפים שיעזרו לך לשמור על ניקיון האשראי שלך בעתיד.
   • שמור על סך החובות שלך בכרטיס אשראי בכ- 50 אחוז מסך האשראי הזמין שלך. ציון האשראי שלך ישמש בצורה הטובה ביותר אם לא תמקסם באופן קבוע את הכרטיסים שלך.
   • נשא שניים עד ארבעה כרטיסי אשראי גדולים. מעט מדי כרטיסי אשראי ולא תוכלו לבנות היסטוריית אשראי מכובדת. רבים מדי והנושים יראו בך התחייבות.
   • שמור את כרטיסי האשראי הישנים שלך. גם אם אתה משלם כרטיסים ומחליט לסגור כמה מחשבונותיך, הקפד לשמור על הכרטיסים הישנים יותר. חשבונות מבוססים עוזרים לציון האשראי שלך על ידי הדגמת היסטוריית אשראי לטווח ארוך.
   • הגש בקשה לאשראי רב ככל שתזדקק. אם יש לך הרבה אשראי אבל תמשיך להגיש בקשה לעוד, אתה בסופו של דבר רק תפגע בציון האשראי שלך.

שיעורי ריבית גבוהים

ציון האשראי שלך הוא אחד הנכסים החשובים ביותר שלך בחיים. ככל שציון האשראי שלך נמוך יותר, כך תאבד יותר כסף בריביות ובעמלות גבוהות על כרטיסי אשראי, הלוואות לרכב ומשכנתאות - אם אתה זכאי בכלל. למרבה המזל, עם מעט זמן וסבלנות תוכלו לתקן את ציון האשראי שלכם, ומאפשרים לכם לזכות בעסקאות טובות יותר בכרטיסי אשראי והלוואות.