איך לצאת מהחובות?

בין אם מדובר בבעיה רצינית ששומרת על המשפחה שלך על חבל חוט פיננסי או סתם אי נוחות מציקה שמונעת ממך חוויות שאתה רוצה לצאת מהחיים, חובות יכולים באמת להיות גורם באיכות החיים שלך. אם אתה מרגיש תקוע, אני שומע אותך. הייתי, נמצא, וכנראה אמשיך להיות ב..... חובות. אבל הנה כמה דברים שעזרו לי לשפר את חלקי הכספי (מעט) לאורך זמן. את רובם ליקטתי מטלוויזיה, חברים ומשפחה, או ניסוי וטעייה. אני מקווה שתמצאו בהם שימוש כלשהו.

1. קח שליטה. אחד הדברים הגדולים ששמתי לב אליהם לגבי חובות הוא כאשר זה הכי מעצבן אותי זה כשאני מרגיש שהוא לא בשליטתי ומנהל את חיי. אתה יודע, כשאתה מרגיש שחברות כרטיסי האשראי יודעות שיש להם אותך, ואנשי ההלוואות לסטודנטים רק מחכים ליד הדלת שייגמר לך הזמן? תחושת הקורבן חסרת האונים יכולה באמת לעשות חוב הרבה יותר גרועה ממה שהיא בפועל (אשר לוקחת הרבה...), וזה גם יכול למנוע ממך הזוכה בחזרה החופש הפיננסי שלך. מרגישים המומים, בוכים בערימת החשבונות שלכם, או מקללים את העלאת הריבית האחרונה הנושה הכי פחות אהוב שלך זה עתה לא רק גורם לך להיות עומד, לא פעיל ולא יעיל בהקלת חובך. זה גם גורם לך לתת לאורך זמן, אנרגיה וכוח לאובייקט דומם, חוב. לכן, כדי לצאת מהחובות, אני מציע תחילה גישה טובה: זה משהו שאתה הולך לעבוד על מנת לתקן. זה משהו שאתה יכול להתמודד איתו. אתה האחראי, לא החוב. המשחק הנפשי הוא חצי הקרב. קח אחריות ואל תתן לחובות לנהל את חייך.
2. דע את המספרים. המשך החלק הנפשי של יציאת החוב: אל תיפול טרף להכחשה או להיות אבדון וקדרות יתר על המידה בכל הנוגע לחובות. לצאת מחובות פירושו לבזבז ולשלם דברים בחוכמה. זה אומר לנהל כספים ולשים לב לפרטים. אתה לא יכול לעשות שום דבר מזה בהערכות גסות - פסימיות או אופטימיות - לגבי כמה אתה חייב, כמה אתה מרוויח, כמה אתה משלם ומוציא כל חודש או כמה ריבית אתה משלם על החובות השונים שלך.

   כדי לצאת מהמינוס, אתה צריך לדעת את המספרים האמיתיים כדי שתוכל להמציא תוכנית פעולה אמיתית ופתרונות אמיתיים. אז שב, הוצא את דוחות האיזון וסכם אותו. תרשים כמה מזומנים אתם מוציאים מדי חודש. דרג את החובות שלך לפי סכום או ריבית, או איך שזה גורם לך להרגיש מסודר יותר. אך דע את המספרים האמיתיים שלך והעדכן אותם ככל שתתקדם.

   

3. הפסיקו להוציא והתחילו לשלם (ולחסוך). דבר אחד גדול שצריך להשתנות אם אתה רוצה לצאת מהחובות הוא היחס "כסף בכסף / כסף". לאחר שתדעו את המספרים איתם אתם מתמודדים, תצטרכו לפרוץ את המספריים ולהתחיל לקצץ בהוצאות. אף אחד לא מקדים בכך שהוא ממשיך לבזבז באופן שיצר את הבעיה מלכתחילה. היו קשוחים כלפי עצמכם; הימנע מכל רכישה לא חיונית עד אשר חובך יוסר. והשקיע זמן מה להבין מדוע השקעת כל כך הרבה מלכתחילה. לפעמים התשובה ברורה: היה מצב חירום רפואי או משפחתי והיית זקוק למזומן נוסף או שקיבלת הלוואה למימון השכלתך במכללה. אבל לפעמים, זה לא כל כך ברור, כאילו קנית הרבה "דברים" כדי להעביר אותך דרך זמן רגשי רע או שאתה קונה דברים שאתה לא באמת יכול להרשות לעצמך להרגיש שאתה עומד בקצב של הג'ונס. ובכן, אלא אם כן ג'ונס משלמים עבורך את חשבון אירופה אקספרס שלך, עליך להפסיק לעשות זאת.
   ברגע שאתה מפסיק לבזבז, עליך להתחיל לשלם את החובות האלה. לכו תחילה על כרטיסי הריבית הגבוהים, כי אלה יכולים להיות בורות הכסף הגדולים ביותר. זמן רב לתשלום כרטיס אשראי בריבית של 19% יעלה לכם בסופו של דבר פחות מלהקדיש את אותו הזמן לתשלום אותה יתרה בכרטיס בריבית של 30%. לחלופין, אתה יכול ללכת בדרך אחרת ולשלם כרטיס עם יתרה קטנה ראשית רק בשביל להגביר את המורל: חשבון אחד פחות לשלם. אבל בוא עם תוכנית להתחיל לשלם את החובות האלה.

   יש מקום בתכנית זו לתשלום חשבונות בזמן כדי למנוע חיובים מאוחרים וחיובים מוגבלים המגיעים בקרוב לעיתים קרובות. כמו כן, הקפידו לשלם אפילו קצת יותר מ"המינימום המגיע "בכל חודש על חובותיכם. לעתים קרובות, התשלום המינימלי ישמור אותך במעגל קסמים שבו אתה בעצם משלם ריבית ולא הקרן.

   אתה צריך גם להתחיל לחסוך כסף; אחרת, ברגע שהמצב החירום הראשון יעלה, תחזור להסתמך על כסף של אנשים אחרים (כרטיסי אשראי, הלוואות וכו ') כדי לצאת מהבעיות שלך. זה אולי נראה כמעט בלתי אפשרי לשים דבר תוך כדי ניסיון לסלק את החוב שלך, אבל תן לו את מירב המאמצים. להיות מחוץ לחובות זה דבר טוב; להישאר מחוץ לחובות זה אפילו טוב יותר.

4. בקש עזרה. לפעמים, אתה פשוט לא יכול לצאת מהחובות לבד. עליכם לבקש עזרה - או מעט טיפול אתי - ממי שאתם חייבים. אל תהסס להתקשר לנושים ולבקש מהם להוריד את התעריפים שלך (הם לעתים קרובות יעשו זאת) או לוותר על העמלות. אם מכבדים אותך כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, מצא כרטיסים אחרים עם שיעורי היכרות טובים יותר (קרא כמובן את האותיות הקטנות, כמובן...). ואם אתה באמת לא יכול לגרד את הכסף יחד כדי למנוע מעצמך להכנס יותר ויותר לבור, אולי הגיע הזמן לבקש עזרה ממשפחה או מחברים. רק אתה יודע למי יהיה לך נוח לבקש עזרה כספית ובאילו תנאים יהיה לך נוח.

   לבסוף, אל תשכח שיש יועצים להקלה בחובות שמתמחים לעזור לך להיפטר מהחוב שלך. אלה ניתן למצוא על ידי גלישה מקוונת, שאלת חברים, בני משפחה או עמיתים שהשתמשו בשירותים כאלה, או על ידי גלישה בדפים הצהובים שלך. רק הקפד לבדוק את אישורי היועץ בו אתה משתמש. (ראה קישור למטה לקבלת דרכים להימנע מרמאות למצב ייעוץ גרוע).