אם כן, זו התחלה ברורה להראות שיש לך תזרים מזומנים חיובי.
טיפים לתקצוב שיגדילו את תזרים המזומנים שלכם
חיסכון בכסף הוא משהו שכולנו צריכים ללמוד לעשות, אבל זה לא פשוט כמו שהייתם חושבים. אנשים מנסים כל מיני דרכים לחסוך כסף, אך מה שחשוב הוא לעשות זאת באופן קבוע ולהפוך את תקצוב הכסף שלך להרגל. אתה לא יכול לצפות פשוט לגרב אלפי דולרים בן לילה. ישנם מספר צעדים שעליך לנקוט לפני שתוכל אפילו לחשוב על השקעה בשוק המניות, תוכניות פרישה או כל דבר אחר מעבר למה שאתה משתמש לתשלום חשבונות.
במאמר זה יש מספר טיפים מועילים לניהול כספים, ויסבירו את הצעדים שעליכם לנקוט כדי לוודא שאתם בטוחים מספיק להשקיע למטרות אחרות מעבר להוצאות מחיה בסיסיות וכן לנסות להגדיל את תזרים המזומנים שלכם.
החדשות הטובות הן שברגע שתמלא אחר אסטרטגיות תכנון התקציב המוצעות במאמר זה, תגלה שחיסכון בכסף יכול להפוך להרגל שקל לשמור עליו. הדרך הטובה ביותר לחסוך כסף היא לעשות זאת באופן מתודי ולהבין שכל הטיפים לחיסכון בכסף בעולם אינם יכולים לעזור לך עד שתחליט לבצע שינויים כלשהם.
אם אתה מוצא את עצמך עם תזרים מזומנים שלילי, אתה צריך להתחיל לקצץ ולחיות באמצעים שלך.
מאמר זה מעמיק מאוד; זה צריך לענות על כל השאלות שיש לך בנוגע לחיסכון בכסף. כיועץ פיננסי לשעבר, כל אלה עשיתי עבור לקוחות כדי לעזור להם להתחיל - כל הטיפים הטובים ביותר שלי לחיסכון בכסף נמצאים כאן. תהיה מתמטיקה פשוטה, אבל אשתדל בכל כוחי לשמור על הכל הכי פשוט שאפשר ולהסביר את זה בפירוט. מחשבון שיעשה תוספת וכפל פשוט יועיל.
תקציב: בראש ובראשונה אתה צריך תקציב. אני יודע שזה משהו שלא נראה נורא קשה או חשוב, אבל אנשים רבים מדלגים על הצעד הזה לגמרי. תקציב הוא הבסיס לכל מי שרוצה להשקיע. ללמוד כיצד להקצות את כספכם יעזור לכם לתת היקף לאן הכסף שלכם הולך ומה אולי נשאר לכם להשקיע בהמשך.
זכור שהעניין הוא הכנסה ברוטו שלך - מה שאתה עושה לפני שאתה חוסך מיסים. ההכנסה ברוטו שלך תופיע ברשימת ההמחאות שלך לפני שתציג את הניכויים בגין מיסים, רפואה, ביטוחים וכו '. ההכנסה נטו שלך היא מה שאתה לוקח הביתה לאחר הוצאות אלה. אני רוצה שתסתכל על הדברים בצורה כזו כדי לפתח מושג לאן כל הכסף שלך הולך. אני אביא כמה טיפים כיצד לתקצב כסף בהמשך, אבל נתחיל מההתחלה.
דף עבודה של הוצאות: כשאתה קובע תקציב כספי עליך לדעת תחילה את הוצאותיך ועל מה אתה מוציא כסף באופן קבוע לפנאי. צירפתי דף עבודה פשוט יחסית, שבו תוכלו להשתמש כדי לעקוב אחר ההוצאות החודשיות שלכם, כך שתוכלו לקבוע את ההוצאה הממוצעת מדי חודש.
גליון עבודה זה של הוצאה מסביר את עצמו יחסית ומתפרק למדרגות שבועיות. אם מעולם לא עקבת אחר ההוצאות שלך בעבר, תרצה להתחיל בגליון עבודה זה. שמור את זה איתך; דאג לעדכן אותו כאשר אתה משלם חשבון, מבצע רכישה או מוציא כסף על שירות. עליכם לעשות צעד זה בכדי לספק לעצמכם רשימת הוצאות מציאותית. אני ממליץ לך להוסיף מיסים, כל דמי הביטוח וכל דבר אחר שמנוכה מהמחאתך בסעיף אחר. כל אלה גם הוצאות שאתה משלם, אבל אלא אם כן אתה מסתכל על המשכורת שלך, אתה באמת לא תחשוב עליהם כהוצאות. אנו מנסים למקסם את ההכנסה הכוללת שלך כאן, ולכן עלינו להתחיל בראש.
עבור הוצאות שאתה משלם מדי שנה, כגון דמי ביטוח, אני רוצה שתפרק אותן למספר חודשי. פשוט קח את כל הסכום שאתה משלם מדי שנה וחלק אותו ב 12. הזן את זה בצד ימין עם הסכומים. אתה לא צריך לפרק את זה לשבועות. אנו עושים זאת מכיוון שאנחנו באמת רוצים לייעד את הכסף הזה עבור הפרמיות שאתה צריך לשלם ולוודא שאתה מתכנן אותם. כסף זה אינו מזומן "נוסף"; הוא ישמש להוצאות אלה בשלב כלשהו של השנה. מסיבה זו, זה אמור להשפיע על הסכום שאתה מוציא על בסיס חודשי. אולי לא באמת תהיה לך הוצאה מסוימת מדי חודש, אבל אתה צריך לתכנן מראש ולחסוך כסף למטרה זו.
ייתכן שתרצה לעשות זאת יותר מחודש כדי לקבל מושג טוב יותר על הממוצעים.
גיליון אלקטרוני לתקציב: השלב הבא הוא ליצור את התקציב בפועל. לאחר איסוף כל פרטי ההוצאות שלך, אתה מוכן להתגלגל על הכנסותיך. כאן נקבע את תזרים המזומנים שלך. תזרים מזומנים הוא ההבדל בין מה שאתה עושה לבין מה שאתה מוציא. זה לא יכול להיות זהה בכל חודש, אבל אם אתה מתכנן מראש ויוצר תקציב, אתה אמור להיות מסוגל לקבוע ממוצע שמראה לך כמה תוספת יש לך בחודש, או כמה אתה הולך בבור בכל חודש.
עכשיו שיש לך את מספרי ההוצאות שלך תוכל להתחיל להזין מידע לגליון העבודה של תקציב זה:
גליון העבודה התקציבי משלב הכל מגיליון העבודה האחר שלך עם ההכנסה שלך. שימו לב כי כתוב "הכנסה גולמית" בחלק העליון. זה מה שאתה מכין לפני מיסים. אתה עשוי לתהות כיצד נוכל לקבוע את ההכנסה הממוצעת שלך לחודש מכיוון שיש 28, 30 או 31 יום בכל חודש נתון. כמו בכל דבר אחר, אנחנו צריכים לעשות קצת מתמטיקה. מתמטיקה פשוטה, עם זאת, אז אל תדאג. הנה נוסחה: הכנסה ברוטו לחודש = (הכנסה גולמית שבועית * 52) / 12 + (סה"כ בונוסים / 12) + (הכנסה אחרת / 12)
כפי שהנוסחה קובעת, אנו לוקחים את מה שאנחנו מכינים בכל שבוע ומכפילים אותו ב -52 (מספר שבועות בשנה). ואז אנו מחלקים את המספר הזה ב- 12 (מספר חודשים בשנה) כדי להגיע למה שאנחנו ממוצעים בחודש. אם תקבל בונוסים בשנה והסכום שלהם ידוע לך, תצטרך לחלק את זה ב -12 כדי לקבל ממוצע. אם יש לך הכנסה אחרת במהלך השנה, תרצה גם לסכם אותה ולחלק אותה ב -12 לממוצע זה. ואז אתה מוסיף את הכל יחד כדי להגיע לרווח החודשי הממוצע הכולל שלך. אם יש לך רק הכנסה משכר עבודה ושום דבר אחר, פשוט התעלם משאר הנוסחה.
ניתן להשתמש בנוסחה זו גם עבור מה שאתה משלם במסים, אך בדרך כלל אין צורך בכך מכיוון שכבר רשמת אותם מדי שבוע בגליון העבודה שלך. אם אתה רוצה סך אמיתי, הכפל את המסים השבועיים ב -52 וחלק אותם ב 12 כדי לקבל ממוצע חודשי אמיתי.
אלה הוצאות שנתיות כאמור צריך להזין כאן גם בצורה החודשית שלהם. יש גם כמה הוצאות אחרות שעליך לשקול. מתנות הן דוגמה מצוינת. מה אתה מוציא בחגים או בימי הולדת? זו שאלה קשה באמת, מכיוון שרבים אינם מתכננים מראש הוצאות מסוג זה ומוציאים סכום אקראי. האם אתה מוציא 750 € לשנה על מתנות לחג המולד? 1490 €? יותר? יש לראות זאת כהוצאה חודשית גם אם זה קורה רק כמה חודשים מהשנה. עשו כמו שהייתם עושים עם דמי ביטוח וחלקו את הסכום הכולל ב- 12 כדי לקבל ממוצע לחודש. אף אחד לא אוהב לקמץ בנתינה, אז הקפד לחסוך מראש למתנות. תוכל גם לחסוך באמצעות קופונים לרכישות שלך; למעשה, זו אחת הדרכים הקלות ביותר לחסוך כסף. Christmascoupons.com הוא אתר מצוין שיעזור לכם לחסוך בחגים.
פיו... זה הרבה מידע על הוצאות והכנסות. עדיין לא לגמרי סיימנו עם גליון העבודה הזה. כעת בגליון העבודה יש לך את כל סכומי ההוצאות הללו ואת סך ההכנסה הגולמית שלך. פשוט הפחיתו את כל ההוצאות בגיליון בתחתית מההכנסה ברוטו בחלק העליון כדי להגיע לעודף / מחסור חודשי שלכם. זה נקרא גם תזרים המזומנים החודשי שלך.
זה נראה לך מדויק? האם זה באמת רחוק? אם זה נראה דגי, בהחלט תצטרך לחזור ולעשות כמה התאמות. לפעמים אתה עלול לזלזל בהוצאות מסוימות, או פשוט לזלזל באחרות.
תזרים מזומנים (חיובי). אז מה עושים עם המספר החודשי הקטן הזה בתחתית התקציב? אם זה מספר חיובי, עלינו לוודא שאתה באמת קדימה כל חודש. האם אתה בונה מזומנים בחשבון חיסכון כל חודש? אם כן, זו התחלה ברורה להראות שיש לך תזרים מזומנים חיובי. אני מקווה שאתה לא חוסך מזומנים על ידי הוצאות על כרטיסי אשראי. אלא אם כן יש לך 0% ריבית ויהיה לך מספיק כדי לשלם את זה לפני שהקצב יקפוץ, אתה באמת לא במצב הטוב ביותר לחסוך עדיין.
זה נחמד שיש לך קצת מזומנים בחסכון, אבל תחשוב על זה קצת יותר מציאותי. חשבון חיסכון משלם לך אולי 2% ריבית אם יתמזל מזלך, בעוד שכרטיס אשראי גובה ממך סכום משמעותי מזה. זה באמת לא האינטרס שלך למצות יתרת כרטיסי אשראי אם יש לך מזומנים בידיים. לחלק מלקוחות העבר שלי היו חיסכון של כמה אלפי דולרים, ובכל זאת היה להם יתרת כרטיסי אשראי של כמה מאות דולרים בריבית של 10%; הם פשוט שילמו את זה מדי חודש במקום לנשוך את הכדור ולשלם את כל הסכום. אם אתה חובב חברות כרטיסי אשראי ואוהב לתרום להם כסף נוסף, זה בסדר, אבל אני למשל לא ממליץ לתרום כסף לעסקים למטרות רווח אם אתה יכול להימנע מכך.
יש לנו כמה אפשרויות שיעזרו לך להגדיל את המספר הזה אם אתה שלילי או חיובי. בראש ובראשונה אני רוצה שתבין את המסים שלך.
האם אתה מקבל החזר מס ענק מדי שנה? האם ההחזר שלך באלפים? האם מס הכנסה העניק לך אי פעם ריבית על כספי המס שהושאלו על ידך כל השנה? כמובן שלא. אז למה אתה מתעקש לתת להם להחזיק את הכסף שלך בחינם כל השנה?
אני מבין שזו סוג של דרך קשתית להכריח את עצמך לחסוך כסף, אך מלבד להרוויח כסף נוסף, אין דרך טובה יותר להגדיל את תזרים המזומנים החודשי שלך מאשר לדעת מה תשלם במסים עבור השנה. אם תקבל החזר של 900 €, ייתכן שתקצר את עצמך בכל חודש. זה 75 אירו נוספים לחודש שתקבלו עכשיו במקום בשנה הבאה. אם החזר המס שלך גדול מזה, יש לך אפילו יותר לכל צ'ק. אנשים רבים מאפשרים לממשלה להחזיק עבורם את הכסף הזה, אך הם קצרים מדי חודש ונאלצים לשים רכישות בכרטיסי אשראי.
הדרך הקלה ביותר להבין זאת היא להסתכל על החזר המס שלך בשנה הקודמת. אם אתה מרוויח סכום זהה יחסית לשנה שעברה ויש לך את הניכויים לרוב לשנה הקרובה, אתה אמור להיות מסוגל להוסיף משהו לתזרים המזומנים החודשי שלך בהתחשב בכך שהיה לך החזר גדול בשנה הקודמת. אתה אמור להיות מסוגל להעריך כמה יותר יכול להיות לך בחודש רק על ידי חלוקת ההחזר העבר שלך ב- 12. על ידי ידיעה זו תוכל להתאים את כמות הפטורים שאתה טוען ל- W9 שלך בעבודה.
** כתב ויתור ** אל NOT לבצע התאמות שלך W9 עם החוצה מדבר מס מקצועי **
אין באמת דבר משתלם יותר עבורי מאשר למצוא דרך להעלות טיפים לתקצוב שיעזרו להגדיל את תזרים המזומנים החודשי של הלקוח. טיפ המס הוא באמת רק טעימה מכמה דברים שאתה יכול לעשות כדי לעזור לעצמך, אבל כל אדם שונה. אם הגעת לנקודה זו ומצאת שיש לך תזרים מזומנים חיובי קבוע, אתה בעצם מכניס כסף לחיסכון על בסיס חודש עד חודש, ויש לך מעט חוב בכרטיס אשראי, אז אתה במצב טוב להתחיל לחסוך.
אם אתה מוצא את עצמך עם תזרים מזומנים שלילי, אתה צריך להתחיל לקצץ ולחיות באמצעים שלך. הוספת מעט לחודש ממסים תעזור, אך ייתכן שמאמציכם לחסוך יצטרכו להרחיב מעבר לכך. אפשרויות אחרות שעליך לשקול הן לקצץ, להרוויח יותר כסף, או למצוא לעצמך ייעוץ חוב. אני יודע כמה קשה לצמצם. יש ללמוד ולתרגל שליטה עצמית. חשוב לשבת ולהעלות רעיונות משלך לחיסכון בכסף - כאלה שמתאימים לסגנון החיים שלך. רק זכרו שגם אם אינכם יכולים לראות את התועלת שבאסטרטגיות אלה כדי לחסוך כסף מיד, כל מעט עוזר!
עתודה במזומן: כן... אתה צריך שיהיה לך קצת כסף בחשבונות הבנק שלך לפני שתוכל להתחיל להזרים כסף לשוק המניות, נדל"ן וקרנות נאמנות. בדרך כלל עבור לקוח, הייתי ממליץ להם לחסוך לפחות שלושה חודשים של הוצאות. אתה צריך את ביצת הקן הקטנה הזו לעצמך למקרה שתעלה הוצאה בלתי צפויה או מצב חירום. מה אם המכונית מתקלקלת? מה אם אתה זקוק למקרר חדש? מאיפה הכסף הזה יבוא? אשראי? זה מה שרוב האנשים חושבים, ולכן אנשים רבים נמצאים בחובות כל הזמן. אני באמת לא רוצה שתשים את עצמך במצב שבו אתה חייב להשתמש בכרטיסי אשראי כדי לשלם עבור דברים. כרטיסי אשראי נהדרים למקרי חירום, כאשר אתה נמצא באמצע שום מקום ואין לך גישה למזומנים, אך הם הרגל רע אם אינך מסוגל לשלוט בעצמך באמצעותם.
עתודת מזומנים היא כמו כל יעד השקעה אחר. למעשה זה עדיפות מס '1 עבורי. היא קודמת לכל השקעה אחרת שתבצע, ובניית עתודה במזומן היא קלה. אם כבר יש לך תזרים מזומנים חיובי, כנראה שכבר יש לך עתודה, אלא אם כן אתה פשוט קונה לקנות משהו מהנה כשאתה רואה שיש לך קצת כסף בחשבונך. אם יש לך תזרים מזומנים חיובי, תרצה לשמור על עתודה לשלושה חודשים. המשך לשמור את הכסף העודף שלך עד שתגיע לשם.
עתודת מזומנים מדורגת: בטח חשבתם שיש הוצאות של שלושה חודשים בחשבון בנק רגיל זה טיפשי למדי. אני מסכים. לכן יעצתי ללקוחות לשמור על עתודה בת שלוש שכבות. כל נדבך הוא חודש הוצאות.
הדרג הראשון הוא פשוט חשבונות הבנק הרגילים שלך - חשבונות בדיקה וחיסכון. זה מעל למה שהכנסת לשם לחשבונות חודשיים ומה לא. עדיין יש לך הכנסה, כך שבדרך כלל לא תבזבז את הכסף הזה מדי חודש. עם זאת, תמנע מעצמך ניסוח יתר על ידי הכנסת הכסף הזה לחשבונות הראשוניים שלך.
הרובד השני הוא יותר חשבון חיסכון בשוק הכסף. חשבון שוק הכסף זמין ברוב הבנקים והוא משמש ממש כמו חשבונות בדיקה רגילים אם הם מאפשרים לך לעשות זאת. ההבדל הוא שהריבית ששולמה גבוהה בהרבה מחשבון צ'ק רגיל, כך שתוכל להרוויח משהו על הכסף הזה תוך שמירה על נגישותו בקלות. אם חשבון שוק הכסף שלך מאפשר תשלום חשבונות, כרטיסי חיוב וכו ', ייתכן שתרצה פשוט להתעלם מהדרג הראשון ולשמור בחודש זה על הוצאות בחשבון זה.
הרובד השלישי עדיין נגיש למדי בשעת חירום, אך יהיו עליו הגבלות מסוימות. אתה מחפש שיעור תשואה טוב יותר על הכסף הזה מאשר עבור שכבות אחרות שלך. הבעיה היחידה היא שכדי לקבל תשואה מסוג זה, ייתכן שהכסף שלך יהיה נעול למספר חודשים. תקליטורים, אישורי שוק המניות וכו 'הם סוגי ההשקעות שתרצו לשקול כאן. השקעות אלה ישלמו ריבית גבוהה יותר מחשבון שוק הכסף, אך רק אם תשאיר אותן מושקעות במשך כל התקופה (שלושה חודשים, שישה חודשים, ואפילו 12 חודשים). אם אכן מתקיים מקרה חירום, אתה יכול להחזיר את כספך מהשקעות אלה די בקלות, אך עלול לאבד עניין שביצעת.
כמובן, יהיו זמנים שבהם קל יותר לחסוך כסף מאשר לאחרים. אם יש לך חודש רזה, ייתכן שתועיל לזכור כמה טכניקות לחיסכון בכסף; דרכים קלות אלה לחסוך כסף יעזרו לך להישאר במסלול, כך שאתה עדיין מסוגל לחסוך כסף בתקופות קשות.
כעת לאחר שלמדת כיצד לנהל את כספך ובנית עתודת מזומנים מתאימה, אתה מוכן להתחיל עם יעדים אחרים - פרישה, מכללה, חופשות או כל מטרה אחרת שיש לך. בשלב זה אתה באמת יכול לדבר עם יועץ פיננסי מקצועי כדי שיטפל בהשקעות שלך. הם מבלים את ימיהם בללמוד כל מה שיש לדעת על השקעות, בעוד שיש לך עבודה משלך, ילדים ופרויקטים ביתיים לדאוג. הדרך הטובה ביותר למצוא יועץ היא באמצעות מישהו אחר שאתה סומך עליו. כל היועצים יעניקו לכם ייעוץ חינם, כדי שתוכלו לראות אם הם מתאימים לכם. אם תחליט להתחיל להשקיע לבד, אנא הקדיש זמן משמעותי ללמוד על האפשרויות שלך ולקבוע מה חשוב. אתה יכול ללמוד שיעורי מימון מקוונים כדי להאיץ את תהליך הלמידה שלך. לא הכל מדובר בקרן נאמנות להחזר הגבוה ביותר כל הזמן; ישנם גורמים רבים אחרים. הקדש זמן ללמוד אותם, כמו גם ללמוד כיצד מיסים משפיעים על ההשקעה שלך.
